ファクタリングはやばい？違法業者・取り立ての危険性と安全な会社の見分け方

ファクタリングがやばいと言われる理由

ファクタリングが「やばい」といわれる背景には、サービスそのものの違法性ではなく、悪質業者の存在や高額な手数料、契約後の回収トラブルに対する不安があります。まずは、正規のファクタリング会社と悪質なファクタリング会社を混同しないことが大切です。

違法業者や悪質業者の存在が不安視されている

ファクタリングは売掛金（売掛債権）の売買であり、正しく行われる限りは一般的な資金調達方法です。しかし、金融庁は、ファクタリングを装って高金利の貸付けを行うヤミ金融業者が確認されているとして注意を促しています。

出典：金融庁｜ファクタリングの利用に関する注意喚起

契約書に「債権譲渡」と書かれていても、取引の実態が貸付けであれば貸金業に該当する可能性があります。

つまり、「ファクタリングだからやばい」のではなく、違法業者や悪質な契約を見抜かずに利用することにリスクがあります。買取代金が売掛金額と比べて著しく少ない場合や、売掛先が支払わないときに利用者が必ず補填する条件がある場合は、契約の中断を検討しましょう。

手数料が高く資金繰りを圧迫することがある

ファクタリングでは、売掛金（売掛債権）の額面から手数料や諸費用を差し引いた金額が入金されます。例えば100万円の売掛金を手数料10％で売却すれば、基本的な入金額は90万円です。早期に現金を得られる反面、本来の入金日に受け取れる金額は減ります。

一時的な入金のずれを埋めるためなら有効ですが、毎月の赤字を補う目的で繰り返すと、翌月以降の手元資金がさらに減りかねません。手数料率だけでなく、諸費用を含む最終入金額を確認することが重要です。

手数料の決まり方や相場については、こちらの記事もご覧ください。

取り立てや取引先への連絡を心配する人がいる

2社間ファクタリングでは、原則として売掛先への通知・承諾なしに利用できます。ただし、売掛先から利用者へ入金された売掛金（売掛債権）は、契約に従ってファクタリング会社へ引き渡さなければなりません。支払いが遅れると、確認の連絡や督促を受けるだけでなく、売掛先に伝わる可能性もあります。

さらに、利用者が売掛金を別の支払いへ流用した場合は、債権譲渡通知や法的手続きに進む可能性もある点に注意が必要です。入金予定日と引渡日を事前に管理し、支払いが難しいと分かった時点で早めに相談しましょう。

ファクタリングは違法ではない

一般的なファクタリングは、事業者が保有する売掛金（売掛債権）をファクタリング会社へ売却し、支払期日前に現金化する取引です。

銀行融資やビジネスローンのように資金を借りる契約ではないため、売掛金の入金サイトが長い場合や、急な仕入れ資金が必要な場合に活用できます。

融資ではないため信用情報に直接登録されない

ファクタリングは借入ではないため、通常はローンの借入情報として信用情報機関へ登録されるものではありません。審査でも、重視されるのは会社の決算内容や利用者の信用力ではなく、売掛先の支払能力や売掛金（売掛債権）の実在性です。したがって、赤字や債務超過の事業者でも利用できます。

ただし、高額な手数料で利益や現預金が減れば、決算書の内容や金融機関からの評価に間接的な影響が出ることがあります。資金繰り表を作り、利用後に収支が回復するかまで確認しましょう。

違法になる可能性があるのは貸付けに近い契約

ファクタリングは売掛債権の売買です。そのため、売掛先の倒産などで代金を回収できなくなった場合、原則としてそのリスクはファクタリング会社が負います（ノンリコース契約）。

契約書に「債権譲渡契約」と書かれていても、取引の実態によっては貸付けと判断される可能性があります。契約前に、手数料の計算方法や支払方法、回収できなかった場合の責任を確認しましょう。

ファクタリングを利用する前に注意点やリスクを確認したい場合は、こちらの記事も参考にしてください。

ファクタリングがやばい状況になりやすいケース

ファクタリングは、短期的な資金不足を補うための手段です。ところが、手数料や入金後の流れを理解せずに使うと、資金調達をしたはずが、かえって経営を苦しくすることがあります。ここでは、特に注意したい利用場面を見ていきましょう。

手数料が高すぎる会社を選んでしまう

同じ売掛金（売掛債権）でも、手数料や入金額などの買取条件はファクタリング会社によって異なります。特に2社間ファクタリングは、売掛先が契約に関与せず、ファクタリング会社の回収リスクが高くなるため、3社間より手数料が高めに設定される傾向があります。

契約・利用形態	割引率（手数料）
2社間ファクタリング	5％～20％
3社間ファクタリング	1％～10％

見積もりを確認するときは、手数料率だけでなく、事務手数料や債権譲渡登記費用などを含め、最終的にいくら振り込まれるかを確認しましょう。

入金額が必要資金に届かなければ、早期に現金化しても資金不足を解消できません。最終入金額を基準に比較することが大切です。

売掛金（売掛債権）の入金後にファクタリング会社へ支払えない

2社間ファクタリングでは、売掛先から入金された売掛金を、利用者がファクタリング会社へ引き渡します。入金後に税金や仕入代金などへ使ってしまうと契約違反となり、損害賠償請求や売掛先への通知につながる可能性があります。

売掛金が入る口座と運転資金を分け、入金後はすぐに支払える状態にしておきましょう。売掛先からの入金が遅れている場合も、放置せず早めにファクタリング会社へ連絡することが大切です。

慢性的な赤字の穴埋めとして繰り返す

ファクタリングは、将来受け取る売掛金（売掛債権）を前倒しで現金化する方法です。売上や利益が増えるわけではないため、毎月の固定費を補う目的で繰り返すと、翌月以降に受け取れる資金が減り、さらに資金繰りが苦しくなります。

赤字の原因が利益不足や固定費、借入返済の負担にある場合は、ファクタリングだけでは解決できません。収益や支出を見直し、必要に応じて金融機関などへ相談しましょう。

キャッシュフローの基礎知識と改善方法についてはこちらの記事にて解説しております。

取引先に知られたときの説明を考えていない

3社間ファクタリングでは、売掛先へ債権譲渡を通知し、承諾を得て進めます。手数料を抑えられる一方、資金調達の理由を取引先へ説明しなければなりません。

2社間ファクタリングでも、支払いの遅延や契約違反があれば、売掛先へ債権譲渡が通知される可能性があります。資金繰りを不安視されることもあるため、利用前に説明内容を考えておきましょう。

ファクタリングの取り立てはある？回収の流れと注意点

正規のファクタリングでも、契約した内容に沿って売掛金（売掛債権）が引き渡されなければ、支払い確認や督促は行われます。ただし、脅迫や業務を妨げるような悪質な取り立てが認められるわけではありません。方式ごとの回収の流れを理解しておきましょう。

2社間ファクタリングの場合

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の間で契約します。原則として売掛先への通知・承諾なしに進められ、売掛先は通常どおり利用者の口座へ代金を支払います。その後、利用者が入金された売掛金（売掛債権）をファクタリング会社へ引き渡す流れです。

引渡日を過ぎれば、電話やメールによる確認を受ける他、状況によっては債権譲渡通知や訴訟などの法的手続きへ進む可能性があります。売掛先からの入金が遅れているのか、入金後に支払えないのかで対応は変わるため、事実を隠さず早期に連絡しましょう。

3社間ファクタリングの場合

3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社で手続きを進めます。売掛先の承諾を得たうえで、支払期日に売掛先からファクタリング会社へ直接代金が支払われる仕組みです。

利用者が入金された資金を引き渡す工程がないため、使い込みや引渡遅延による督促は原則として発生しません。一方で、売掛先への通知と承諾が必要になり、手続きに時間がかかることがあります。取引先との関係や必要な入金時期を踏まえて方式を選びましょう。

ファクタリングの違法業者に多い特徴

ファクタリングの違法業者は、債権売買を装いながら実質的な貸付けを行ったり、契約後に不明瞭な費用を請求したりします。ひとつの特徴だけで違法と断定はできませんが、複数の不審点が重なる場合は契約を止めるべきです。ここでは違法業者に多い特徴を紹介します。

償還請求権や買戻し義務を求める

買取型ファクタリングでは、原則として売掛先の倒産や不払いのリスクをファクタリング会社が負います。これをノンリコースといいます。

売掛金（売掛債権）を回収できなかった際に、利用者へ債権の買戻しや自己資金での補填を求める契約は、実質的な貸付けと判断される可能性があります。契約前に、償還請求権や買戻し義務の有無を確認しましょう。

ただし、架空債権や二重譲渡など、利用者側の契約違反まで免責されるわけではありません。

分割払い・ジャンプ料・保証金を求める

ファクタリングは売掛金（売掛債権）の売買であり、借入金のように分割で返済する仕組みではありません。分割払いを認める代わりに追加費用を請求されたり、支払期日の延長料としてジャンプ料を求められたりした場合は注意が必要です。

契約前に保証金や手付金の入金を求める業者にも注意してください。費用の名称や金額、発生理由が見積書と契約書に記載されていない場合は、送金や契約を行わないようにしましょう。

給与ファクタリングを案内する

給与ファクタリングは、事業者が売掛金（売掛債権）を売却する一般的なファクタリングとは異なります。金融庁は、個人の給与を買い取る形で資金を渡し、本人から回収する給与ファクタリングは貸金業に該当するとしています。

出典：金融庁｜給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください！

無登録業者を利用すると、高額な手数料や悪質な取り立てを受ける危険があります。法人や個人事業主が売掛金の買取を申し込んでいるにもかかわらず、代表者個人の給与を利用する方法を案内された場合は契約を避けましょう。詳しくはこちらの記事を参考にしてください。

契約書や見積書を提示しない

契約前には、買取対象の売掛金（売掛債権）や買取代金、手数料、諸費用などが記載された契約書と見積書を確認する必要があります。電話やメッセージだけで説明し、書面を提示しない業者は避けましょう。

契約書を提示されても、内容を確認する時間を与えず署名を迫る業者には注意が必要です。空欄のある契約書には署名せず、不明点への回答が曖昧な場合は契約を見送ってください。

悪質なファクタリング業者を避けるチェックポイント

悪質業者を避けるには、広告の印象や担当者の話し方だけで判断せず、会社情報や契約内容、費用、審査の実態を確認します。申込前に、次の表を使って安全性を確認しましょう。

確認項目	安全な会社の見方	避けたいサイン
会社情報	法人名、所在地、代表者、電話番号、 運営実態を確認できる。	所在地が不明、固定電話がない、 会社概要が薄い場合は注意。
契約書	債権譲渡契約、買取額、手数料、 ノンリコース、通知条件が明記されている。	契約書を見せない、口頭説明だけで 進める会社は避ける。
手数料	相場から大きく外れず、その他費用を含めた 最終入金額が明確。	契約直前に条件を変える手口に注意。
審査	請求書、通帳、取引実績などを確認し、 売掛債権の実在性を見ている。	審査なし、誰でも即日、必ず通る などの表現には注意。
対応	メリットだけでなく デメリットやリスクも説明する。	急かす、契約を強く迫る、 質問に答えない対応は避ける。

会社情報が公開されているか

公式サイトで、法人名や所在地、代表者名、電話番号などを確認しましょう。国税庁の法人番号公表サイトを使えば、法人が実在するかも調べることができます。

あわせて、会社概要と契約書の法人名、振込先の口座名義が一致しているかも確認してください。運営会社が分からない場合や、名義が異なる理由を明確に説明しない場合は、契約を避けましょう。

契約書に債権譲渡契約の内容が明記されているか

契約書では、売却する売掛金（売掛債権）や買取代金、手数料、支払期日、債権譲渡通知の条件を確認します。口頭で説明された内容と契約書が異なる場合は、署名前に修正を求めてください。

また、「返済」「利息」「分割払い」など、貸付けを思わせる条件が含まれている場合は注意が必要です。内容に不安があれば、その場で契約せず、弁護士などへ確認しましょう。

手数料と最終入金額が明確か

手数料率が低くても、事務手数料や出張費などが加わると、実際の入金額は少なくなります。見積書では、売掛金（売掛債権）額や手数料、諸費用、最終入金額を確認しましょう。

広告に記載された最低手数料が、必ず適用されるとは限りません。審査後に提示された条件を確認し、金額が不明確な場合や、契約直前に条件を変更する会社は避けてください。

審査なし・誰でも即日を強調しすぎていないか

正規のファクタリング会社は、請求書や通帳などを確認し、売掛金（売掛債権）の実在性や売掛先の支払能力を審査します。「審査なし」「必ず通る」と断言する会社には注意が必要です。

即日入金に対応していても、申込時間や必要書類の提出状況によっては翌営業日以降になることがあります。入金を急ぐ場合も、必要書類や審査の流れ、入金予定時刻を確認してから契約しましょう。

ファクタリングを安全に利用するための選び方

ファクタリング会社を選ぶ際は、安全性だけでなく、自社に合った契約方式や手数料、入金時期も確認する必要があります。複数の条件を比べたうえで、無理なく利用できる会社を選びましょう。

2社間と3社間の違いを理解して選ぶ

2社間ファクタリングは、原則として売掛先への通知や承諾が不要で、早く資金化できる点が特徴です。ただし、ファクタリング会社の回収リスクが高いため、3社間より手数料が高くなります。

3社間ファクタリングは売掛先の承諾が必要ですが、売掛先からファクタリング会社へ直接支払われるため、手数料を抑えられます。取引先に知られたくない場合は2社間、費用を抑えたい場合は3社間を検討しましょう。

3社間ファクタリングの契約の流れや、2社間との手数料・入金スピードの違いについては、こちらの記事にて解説しています。

手数料だけでなく最終入金額で比較する

ファクタリング会社を選ぶ際は、手数料率だけでなく、最終的にいくら振り込まれるのかを確認することが重要です。同じ手数料率でも、事務手数料や登記費用などの有無によって、実際に受け取れる金額は変わります。

例えば、100万円の売掛金（売掛債権）を手数料5％で売却する場合、手数料は5万円です。しかし、別途事務手数料3万円と登記費用2万円がかかると、最終入金額は90万円になります。表面上の手数料率だけを見ていると、想定より受取額が少なくなる可能性があります。

必要な金額を確保できない場合は、ファクタリングを利用しても資金不足を解消できません。利用後の資金繰りも計算し、手数料を負担しても利益が残るか判断をしてください。

即日対応やオンライン完結の可否を確認する

急いで資金を調達したい場合は、即日入金の受付時間や必要書類を確認しましょう。「最短即日」と記載されていても、申込時間や審査状況によっては、入金が翌営業日以降になることがあります。

オンライン完結に対応している会社なら、来店や郵送の手間を省けます。ただし、オンライン完結の会社には、次のようなデメリットもあるため注意しましょう。

会社によっては、対面のほうが向いているケースもあります。

オンライン型と対面型のメリット・デメリットを比較したい方は、こちらの記事もあわせてご覧ください。

デメリットやリスクまで説明してくれる会社を選ぶ

信頼できる会社は、早期に現金化できるメリットだけでなく、手数料の負担や繰り返し利用するリスク、支払いが遅れた場合の対応についても説明してくれます。契約を急かさず、利用後の資金繰りまで考えてくれる会社を選びましょう。

アクセルファクターは、すべての取引をノンリコースとし、ファクタリングが適していない場合は無理に買取を行いません。契約に不安がある場合は、お気軽にお問い合わせください。

ファクタリングを利用してもよいケース・避けるべきケース

ファクタリングが適しているかは、売掛金（売掛債権）の入金が確実か、手数料を負担しても利益が残るかで判断します。一時的な資金不足には役立ちますが、慢性的な赤字を解消する手段ではありません。

利用してもよいケース

ファクタリングの利用を検討してもよいのは、主に以下のようなケースです。

例えば、売掛金が翌月末に入金される一方で、今月中に仕入代金を支払わなければならない場合は、ファクタリングによって一時的な資金不足を補えます。

ただし、必要資金と最終入金額、売掛金の本来の入金日を資金繰り表へ反映し、利用後に追加の資金不足が発生しないか確認することが大切です。売掛金を前倒しで受け取ったあと、通常の資金繰りへ戻れる見通しがある場合に利用しましょう。

利用を避けるべきケース

一方、以下のような場合は、ファクタリングの利用を慎重に判断する必要があります。

ファクタリングは、将来受け取る売掛金（売掛債権）を前倒しで現金化する方法です。売上や利益を増やすものではないため、慢性的な赤字を補う目的で利用すると、翌月以降に受け取れる資金が減り、さらに資金繰りが苦しくなる可能性があります。

このような状況では、収益や固定費の見直し、金融機関への返済条件の相談などを優先しましょう。また、架空の請求書や水増しした売掛金を使った申込は、詐欺罪などに問われる可能性があります。資金繰りが厳しい場合でも、実在しない債権を利用してはいけません。

安全にファクタリングを利用するポイント

ファクタリングを安全に利用するには、契約内容や費用に不明な点を残したまま手続きを進めないことが重要です。少しでも不審に感じた場合は、その場で契約せず、会社情報や契約条件を改めて確認しましょう。

すでに高額な請求や悪質な取り立てを受けている場合は、ひとりで対応せず、警察や公的な相談窓口、弁護士などへ早めに相談してください。

怪しい業者と安易に話を進めない

手数料や諸費用の内訳を説明しない、契約書を提示しない、すぐに署名や送金を求めるといった業者には注意が必要です。保証金や手付金を先に振り込むよう求められた場合も、費用が必要な理由や返金条件を確認するまで送金してはいけません。

違和感を覚えたら、担当者とのメールやメッセージ、見積書、契約書などを保存しておきましょう。契約内容を税理士や弁護士などの第三者に確認してもらうことも重要です。

貸付けに近い場合は貸金業登録を確認する

ファクタリングを名乗っていても、売掛金（売掛債権）を回収できなかった場合の買戻し義務や分割払い、支払期日の延長料などがある場合は、実質的な貸付けと判断される可能性があります。

貸金業を営むには、財務局または都道府県への登録が必要です。貸付けに近い契約だと感じた場合は、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録の有無を確認しましょう。

ただし、通常のファクタリングは債権売買であるため、貸金業登録がないことだけで違法業者とは判断できません。あくまで、実質的な貸付けを行う無登録業者を見分けるために確認してください。

悪質な取り立てを受けたら警察や相談窓口へ相談する

脅迫的な言動や執拗な電話、家族や勤務先への連絡などを受けた場合は、悪質な取り立ての可能性があります。契約書や振込履歴、通話記録、メッセージなどの証拠を保存し、一人で対応せず相談しましょう。

緊急性が低い場合は警察相談専用電話「＃9110」、消費生活に関する相談は消費者ホットライン「188」を利用できます。金融サービスに関する相談は、金融庁の金融サービス利用者相談室でも受け付けています。身の危険を感じる場合は、すぐに警察へ連絡してください。

「ファクタリングがやばい」に関するよくある質問

ファクタリングの違法性や取り立て、信用情報など、利用前に抱きやすい疑問へ回答します。